"Ростовщик или мошенник?"

"Ростовщик или мошенник?"

В последнее время, в связи с изменением не только политического устройства государства, но и его экономической модели, многие граждане активно включились в «культуру потребления» - перестали рассчитывать только на свой доход, а активно используют для удовлетворения своих насущных потребностей, так называемые, привлеченные средства. Уже спал ажиотаж «кредитования – пере кредитования», люди узнали «цену» микрозаймов. У граждан появилась осторожность в отношении кредитных операций и навык расчета процентов по займам, но, к сожалению, не выросла правовая и экономическая грамотность.

В последнее время участились обращения граждан о совершении в их отношении мошеннических действий, посредством заключения договоров займа у физических лиц. Увы, но в ходе разбирательств выясняется, что состава преступления в действиях новых ростовщиков нет, а граждане, обратившиеся с заявлением, в силу житейской привычки, заранее не озаботились внимательно ознакомиться с договором займа и действующим законодательством.

Разберем ситуацию на типичном примере.

Жительница города заняла 20 000 рублей у женщины, чей адрес получила у знакомых, под условием выплаты 1,5% ежедневно или 547,5 % в год. О факте займа был составлен договор займа в простой письменной форме – то есть данный договор был просто подписан тем, кто дал деньги в долг и тем, кто их взял, без удостоверения данного договора у нотариуса.

В соответствии со статьей 808 «Форма договора займа» Гражданского кодекса Российской Федерации, договоры  займа совершаются в письменной форме, если сумма займа превышает 10 000 рублей. Требование о нотариальном удостоверении сделки законом не установлено. Как видим, форма сделки соответствует закону.

Теперь разберемся с процентами на заимствованную сумму.

В соответствии со статьей 809 «Проценты по договору займа» Гражданского кодекса Российской Федерации стороны договора имею право установить плату за пользование средствами – проценты. Размер данных процентов устанавливается сторонами договора самостоятельно. Ограничение по размерам процентной ставки установлено в части 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, и оно относится к случаю, когда договор займа составлен между гражданином – заемщиком (тот, кто берет деньги) и гражданином, индивидуальным предпринимателем, юридическим лицом,не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов  - заимодавцем (тот, кто дает деньги). Однако, это ограничение носит не безусловный характер, то есть оно не подлежит обязательному соблюдению при составлении договора, поскольку гласит дословно следующее: «Размер процентов за пользование займом, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах».

То есть, суммируя вышеизложенное, ситуация такова – взяв в долг 20 000 рублей, девушка обязалась выплатить 574,5% годовых, с производством ежемесячных платежей на банковский сберегательный счет заемщика. Всего к уплате, на конец года, сумма выплат составила 114 900 рублей. Понятно, что, первоначально, договор составлялся на 3 месяца, и сумма выплат по процентам составила 27 000 рублей (15% в день за 90 дней) плюс сумма займа, которая так же подлежит уплате, итого –  47 000 рублей.

Затем, не имея возможности уплатить указанные проценты, девушка, по предложению ростовщика, заключала дополнительные соглашения о продлении договора займа, тем самым, каждый месяц, приближаясь к заветной цифре в 114 900 рублей.

Когда сумма долга намного превысила сумму займа и пришло понимание что каждые 70 дней (два с половиной месяца) дают еще 20 000 рублей долга по процентам, заемщица, с убежденностью, что её обманули, обратилась в полицию с заявлением о мошенничестве.

Что ж, как было сказано ранее, состава преступления в действиях «ростовщика» нет, как бы это ни было обидно для должника.

Что же делать?

Во-первых, соизмерять свои финансовые возможности с жизненными запросами, и стараться не заключать таких договоров.

А для тех, кто уже попал в такую ситуацию, можно дать следующие рекомендации:

1. Обратиться в суд в порядке гражданского судопроизводства, на основании части 5 статьи 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, за определением размера процентов, путем уменьшения размера «ростовщических процентов» - таким образом, размер процентов по займу будет пересмотрен судом, с учетом имеющейся практики займов и процентных ставок в Российской Федерации, его размер вряд ли будет равен или больше 574,5% годовых (даже проценты банков по краткосрочным кредитам не более 200%).
2. Не продлять договор займа – этим вы только увеличиваете размер процентов. Расторгните договор займа, с одновременным признанием долга по расторгнутому договору (с учетом перерасчета процентов судом по пункту 1 данных рекомендаций), с заключением долгового обязательства на не выплаченную сумму процентов и основного займа.
3. При составлении долгового обязательства, в обязательном порядке укажите подлежащие уплате проценты за пользование чужими средствами (пеня) – они определены в договоре займа (в рассматриваемом примере они были установлены в размере, рекомендуемом Гражданским кодексом Российской Федерации – 1/300 ставки рефинансирования Центрального Банка России, установленной на день выплаты, за каждый день просрочки обязательства или 0,025% в день. Данные проценты, так же устанавливаются по соглашению сторон и так же могут быть оспорены в судебном порядке, в случае их чрезмерного завышения.
4. Никогда не смешивайте понятия займа в рамках гражданских правоотношений с займами, регулируемыми Федеральным законом от 02.07.2010 № 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" – данные нормы распространяются только и исключительно на юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке, как микрофинансовые организации. Так что, если вы занимаете деньги в какой-либо «конторе» «быстрых кредитов» – в   первую очередь –  проверьте, есть ли у нее регистрация в  государственном реестре микрофинансовых организаций. Если такой регистрации нет, то договор и прочие условия регулируются в описанном выше порядке.

Запомните – мир суров, с теми, кто его не понимает, а мир экономики – безлик и безжалостен. Принимая решение о привлечении посторонних средств, руководствуйтесь народной мудростью: «Берешь чужие деньги на время, отдаешь – свои и навсегда».